「赤字だし、国保も少し滞納してる。おまけにビジネスローンの返済中。こんな状態でファクタリングに申し込むだけ無駄かな…」
こういった不安に、事情別に答えます。
結論、赤字と借入中はほぼ問題になりません。
税金・社会保険の滞納だけは要注意ですが、それでも即アウトではなく、正攻法で通す道があります。
通過率を上げる5つの準備の最後に残った「そもそも自分の状況で使えるのか」問題を、この記事で片付けます。
結論早見表！事情別の影響度
| あなたの事情 | 審査への影響 | 理由 |
|---|---|---|
| 赤字決算・所得が少ない | ほぼなし | 審査対象は売掛先の信用力だから |
| 債務超過ぎみ | ほぼなし | 同上 |
| ビジネスローン等の借入中 | 小 | 返済状況より債権の質を見る |
| 他社ファクタリング利用中 | 小〜中 | 同一債権でなければ併用可 |
| 税金・社会保険の滞納 | 中〜大 | 売掛債権の差押えリスクがあるため |
| 過去の債務整理・自己破産 | ほぼなし | 信用情報を照会しないため |
上4つと下2つで、影響のメカニズムが違います。
順番に解説します。
赤字・借入中がほぼ無関係な理由！審査の主役を思い出す
ファクタリング審査の主役は、あなたではなく売掛先です。
会社が回収するお金は、売掛先が支払う売掛金だからです。
あなたが赤字でも、売掛先の支払いには何の関係もありません。
借入中でも、返済義務はあなたと金融機関の話であって、債権の価値を毀損しません。
この構造の詳細は審査完全ガイドで解説したとおりです。
実際、銀行融資に断られた赤字の個人事業主がファクタリングでつないだ、というのは業界で最も典型的な利用パターンです。
赤字を理由に申込をためらうのは、単純にもったいない。
ただし1点だけ。
申込フォームで借入状況を聞かれたら、正直に書いてください。
隠すと通帳の返済履歴と食い違い、事情そのものより「虚偽申告」で落ちます。
他社ファクタリング利用中の扱い！併用はOK、二重譲渡はNG
「すでにA社で1枚売っていて、別の請求書をB社でも売りたい」。
これは併用と呼ばれ、原則問題ありません。
別々の債権であれば、複数社の利用は正当な取引です。
絶対にダメなのは、同じ請求書を2社に売る二重譲渡です。
これは詐欺罪等に問われうる犯罪行為で、業者側も登記や入金確認で検知する体制を持っています。
| 行為 | 可否 |
|---|---|
| 請求書Aを甲社、請求書Bを乙社で売る | OK（併用） |
| 請求書Aを甲社と乙社の両方に売る | 犯罪（二重譲渡） |
| 甲社利用中であることを乙社に正直に申告 | OK。むしろ必須 |
併用が増えている状態は、資金繰りの黄色信号でもあります。
審査には通っても、手数料の多重負担で利益が消えていくので、併用は一時的な措置にとどめてください。
税金滞納だけは別枠！問題の本質は「差押え」
ここからが本題です。
税金・社会保険の滞納が警戒される理由は、あなたの人格評価ではありません。
売掛債権が差し押さえられるリスクがあるからです。
滞納が進むと、税務署は滞納者の財産を差し押さえられます。
その対象には売掛債権も含まれます。
もしファクタリング会社が買い取った債権が差し押さえられたら、会社は回収できなくなる。
だから滞納の有無と程度を確認するのです。
| 滞納の状態 | 審査での見られ方 |
|---|---|
| 滞納なし | 問題なし |
| 少額・短期の滞納 | 会社によっては許容 |
| 分納の約束をして履行中 | 前向きに評価されやすい |
| 督促を放置・差押え予告あり | 厳しい。差押えリスクが現実的 |
ポイントは、滞納そのものより「放置しているかどうか」が見られることです。
滞納中でも通すための正攻法！猶予制度と分納の活用
滞納がある人の最善手は、隠すことではなく、税務署と向き合っている状態を作ることです。
具体的には、納税の猶予や分納の相談をして、その事実を審査で正直に伝えます。
国税には、一時に納付できない事情がある場合の猶予制度が正式に用意されています。
手続きの入口は国税庁の納付が困難な方向けページにまとまっています。
「分納中で、毎月◯円ずつ納付しています」と言える状態は、放置とは真逆の評価になります。
会社によっては納税証明書や分納計画の提示を求められますが、それは通すための確認だと前向きに捉えてください。
ぶっちゃけ、ファクタリングの申込をきっかけに滞納整理が進むなら、資金繰り全体にとって一石二鳥です。
事情持ちのNG行動3つ！これだけは踏まないで
赤字・滞納・借入という「事情」がある人ほど、焦りから悪手を選びがちです。
先回りして3つ潰しておきます。
NG1、事情を隠して申し込む。
通帳を出す以上、借入の返済履歴も税金の引き落とし状況も見えます。
隠して食い違うと、事情そのものではなく「虚偽申告」で落ちます。
これが一番もったいない落ち方です。
NG2、督促状・差押え予告を放置したまま申し込む。
差押え予告が届いている状態は、債権が差し押さえられる直前ということです。
この段階では、まず税務署への相談が先。
順番を間違えると、ファクタリングで得た資金ごと差押えの対象になりかねません。
NG3、「滞納OK・ブラックOK」を強調する業者に飛びつく。
事情持ちを歓迎しすぎる宣伝は、悪質業者の集客ワードの定番です。
正規の会社は「滞納があっても相談可」という控えめなトーンで書きます。
| NG行動 | 正しい行動 |
|---|---|
| 事情を隠す | 正直に申告し、対処中の事実を添える |
| 督促・差押え予告を放置 | 先に税務署へ相談し猶予・分納を申請 |
| 「滞納OK」業者へ直行 | 正規会社に事情を伝えて相談 |
事情がある時こそ、動く順番が結果を分けます。
税務署への相談、書類の準備、正直な申込。
この順で動けば、事情持ちでも十分に戦えます。
まとめ：属性の傷は致命傷にならない。放置だけが致命傷になる
- 赤字・債務超過・借入中は、審査構造上ほぼ影響しない
- 過去の債務整理も無関係（信用情報を照会しないため）
- 他社利用中の併用はOK。ただし二重譲渡は犯罪、申告は正直に
- 税金滞納の本質は差押えリスク。放置が一番のマイナス評価
- 滞納中は猶予・分納を申請し、「対処中」の状態で審査に臨むのが正攻法
事情の整理がついたら、あとは書類を揃えるだけです。
最少2点で申し込める会社と、書類準備の完全ガイドへ進みましょう。
→ 個人事業主のファクタリング必要書類まとめ！最少2点で申し込める会社と準備のコツ
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対策キーワード: 共起語:赤字・滞納・他社利用（質問:他社利用中）
内部リンク設計: 冒頭=KEY17／本文=KEY13／末尾=KEY19
– 内部リンク設計準拠: 冒頭=KEY17(shinsa-kotsu)／本文=KEY13(shinsa)／末尾=KEY19(shorui) ✓シート③どおり（記事末はブログカード化推奨）
– 外部リンク1本: 国税庁 納付が困難な方 https://www.nta.go.jp/taxes/nozei/nofu_konnan.htm（確認日2026-07-11）
– 差押えの説明は一般論に留め、個別の税務判断・法的助言に踏み込まない表現を維持
