「2社間は手数料が高いって聞いた。3社間なら安いらしいけど、個人事業主でも使えるの？取引先への承諾って気まずくない？」
こういった疑問に答えます。
結論、個人事業主でも3社間ファクタリングは利用できます。
手数料は2〜9%程度と、2社間の半分以下になることも珍しくありません。
ただし売掛先（取引先）の承諾が必須という高い壁があり、正直、向き不向きがはっきり分かれる方式です。
2社間の解説を読んだ前提で、3社間を選ぶべき人の条件を明確にしていきます。
3社間ファクタリングの結論早見表
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 個人事業主の利用 | 可能。ただし対応会社は2社間より少ない |
| 手数料相場 | 2〜9%程度 ※2026年7月現在 |
| 売掛先への通知 | 必須。承諾がないと成立しない |
| スピード | 数日〜1週間程度（承諾手続きの分だけ遅い） |
| 向く人 | 売掛先と関係が良好で、継続的に使いたい人 |
| 向かない人 | 今日明日の資金が必要な人、知られたくない人 |
手数料が安い理由！会社側の回収リスクがほぼ消えるから
3社間の手数料が安いのには、明確な理屈があります。
3社間では、売掛先が本来の入金日にファクタリング会社へ直接支払います。
| 比較 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 回収ルート | あなた経由で会社へ | 売掛先から会社へ直接 |
| 会社側のリスク | 利用者の使い込みリスクあり | ほぼ売掛先の信用力のみ |
| 手数料への反映 | 8〜18%程度 | 2〜9%程度 |
2社間で上乗せされていた「利用者経由の回収リスク」分が、まるごと不要になるわけです。
さらに、売掛先本人が「この請求書は本物です」と認めるので、債権の実在確認も完璧になります。
リスクが減った分だけ手数料が下がる、非常にフェアな構造です。
50万円の請求書なら、手数料15%と5%の差は5万円。
金額が大きいほど、3社間の安さは無視できなくなります。
手数料の計算方法と相場の全体像は個人事業主の手数料相場解説にまとめています。
最大の壁は承諾！「資金繰りが苦しいと思われる」問題への現実解
3社間のネックは、手続きでも書類でもなく、心理的な壁です。
売掛先に「債権を譲渡します」と通知して、承諾書に対応してもらう必要があります。
「資金繰りがヤバいのかな、と思われたらどうしよう」という不安、ありますよね。
ここは正直に言いますが、リスクはゼロではありません。
ただし、伝え方で印象は大きく変えられます。
| 伝え方 | 相手の受け取り方 |
|---|---|
| 「資金繰りが厳しくて…」 | 経営不安を連想させる（NG） |
| 「入金サイクルを整えるため、決済を外部サービスに切り替えます」 | 業務効率化の話に聞こえる（OK） |
| 「経理を代行会社に集約しています」 | むしろしっかりした事業者に見える（OK） |
実際、大企業ほど債権譲渡やでんさいの利用は日常業務です。
経理部門がある売掛先なら、あなたが思うほど特別視されないことも多いです。
逆に、担当者との人間関係だけで回っている小規模な取引先には、慎重になった方がいいでしょう。
なお、売掛先が法人ではなく個人事業主の場合は、そもそも対応してくれる会社が限られます。
その場合は売掛先が個人事業主の場合の解説を先に読んでください。
個人事業主が3社間を選ぶべきケース！判断基準は3つ
3社間が刺さるのは、こういう状況です。
1つ目は、同じ売掛先の請求書を継続的に資金化したいケース。
毎月使うなら手数料差が積み上がるので、初回だけ承諾の手間をかける価値があります。
2つ目は、請求書の金額が大きいケース。
100万円なら手数料5%差で5万円変わります。
3つ目は、入金まで1週間程度待てるケース。
承諾手続きがある分、2社間のような即日入金は基本的に無理です。
| あなたの状況 | おすすめ方式 |
|---|---|
| 今日明日に現金が必要 | 2社間一択 |
| 取引先に知られたくない | 2社間一択 |
| 継続利用で手数料を抑えたい | 3社間 |
| 高額債権を1円でも安く資金化 | 3社間 |
| 診療報酬・介護報酬など公的債権 | 3社間（業界標準） |
ここは断言しますが、初回のつなぎ資金なら2社間、腰を据えた資金繰り改善なら3社間です。
とはいえ両方を状況で使い分けるのが本当の最適解なので、どちらか一方に固執する必要はありません。
3社間の流れ！承諾から入金までの5ステップ
実際の手続きの流れです。
| ステップ | やること | 目安 |
|---|---|---|
| 1. 申込・見積 | 請求書と基本書類を提出 | 即日 |
| 2. 審査 | 売掛先の信用力を確認 | 1〜3日 |
| 3. 売掛先への通知・承諾 | 債権譲渡通知書または承諾書の取り交わし | 数日 |
| 4. 契約・入金 | 手数料を引いた代金を受領 | 承諾後すぐ |
| 5. 決済 | 売掛先が期日に会社へ直接支払い | 本来の入金日 |
ステップ3の承諾は、内容証明郵便や書面で正式に行われます（民法第467条が定める対抗要件のため）。
言い換えると、口約束ではなく法的にきちんとした手続きなので、売掛先にとっても安心材料になります。
入金後は、あなたは回収に一切関与しません。
送金の手間も使い込みリスクもなくなるのは、3社間の隠れたメリットです。
そのまま使える！売掛先への切り出し方ひな形
「言い方はわかったけど、実際の文面が思いつかない」という方のために、メールのひな形を置いておきます。
コピペして、社名だけ変えて使ってください。
【件名】お支払い手続きに関するご案内
【本文】
いつもお世話になっております。
このたび、経理業務の効率化のため、御社宛て請求分の債権管理を外部の決済サービスに移管することといたしました。
つきましては、次回のお支払いより振込先が変更となります。
詳細の書面を別途お送りしますので、ご確認のうえご対応いただけますと幸いです。
ご不明点があれば、お気軽にお申し付けください。
ポイントは、「資金繰り」という単語を一切使わないことと、事務手続きの話として淡々と伝えることです。
ファクタリング会社によっては、通知書面のテンプレートや売掛先への説明サポートを用意しているところもあります。
承諾まわりが不安な方は、申込時に「売掛先への案内サポートはありますか」と確認しておくとスムーズです。
まとめ：3社間は「承諾の壁」を越えられる人だけの割引制度
- 個人事業主でも3社間は使える。手数料は2〜9%程度と2社間の半分以下も
- 安さの理由は、売掛先から直接回収されるため会社側のリスクが激減するから
- 最大の壁は売掛先への通知と承諾。伝え方次第で印象はコントロールできる
- 向くのは継続利用・高額債権・時間に余裕がある人。急ぎと秘密優先なら2社間
- 承諾後はあなたが回収に関与しないので、運用はむしろラク
方式を決めたら、次は具体的なコストの話です。
手数料の相場と安く抑える交渉のコツを、シミュレーション付きで解説します。
→ 個人事業主のファクタリング手数料相場は何％？早見表と安く抑えるコツ
【執筆メモ（このブロックは公開前に削除）】
対策キーワード: 3社間ファクタリング 個人事業主／3者間（質問）
内部リンク設計: 冒頭=KEY3／本文=KEY5,35／末尾=KEY5
– 内部リンク設計準拠: 冒頭=KEY3(2sha)／本文=KEY5(tesuryo),KEY35(urikakesaki)／末尾=KEY5(tesuryo) ✓シート③どおり（記事末はブログカード化推奨）
– 外部リンク1本: e-Gov民法（467条・対抗要件）確認日2026-07-11
– 鮮度要再確認: 3社間手数料相場2〜9%
